中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見

銀發(fā)〔2008〕295號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市銀監(jiān)局；各政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

        推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對于支持和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。近年來，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn)，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。在繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融基層網(wǎng)點(diǎn)布局、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入條件、完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以點(diǎn)帶面，推進(jìn)建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，中國人民銀行、銀監(jiān)會決定在全國選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣、市深入組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)?，F(xiàn)就試點(diǎn)工作提出如下意見：

一、指導(dǎo)思想

        全面貫徹落實(shí)黨的十七大和十七屆三中全會精神，以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力支持和促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

二、試點(diǎn)的目的和原則

        試點(diǎn)目的是通過積極不懈的努力，在試點(diǎn)地區(qū)努力創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，不斷滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，試點(diǎn)模式力爭可復(fù)制，易推廣，在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

       試點(diǎn)工作堅(jiān)持以下原則，一要堅(jiān)持市場化和政策扶持相結(jié)合的原則,以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類市場主體內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性；二要堅(jiān)持因地制宜原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實(shí)際效果；三要堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，積極運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、試點(diǎn)內(nèi)容

    （一）大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)成員自我管理的積極性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價(jià)體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識。

    （二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，加大對農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。

    （三）探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價(jià)機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動(dòng)作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵(lì)和支持有條件的農(nóng)村種養(yǎng)大戶和有資質(zhì)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)通過投資“信貸+保險(xiǎn)”和信托理財(cái)產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    （四）在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道。鼓勵(lì)產(chǎn)品有發(fā)展前景、業(yè)務(wù)經(jīng)營好、資信優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采用“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的方式，在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券。鼓勵(lì)有實(shí)力、經(jīng)營穩(wěn)健、信用好的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用信息、技術(shù)優(yōu)勢和在銀行間市場的銷售渠道，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)行短期融資券和涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合債券提供增信和承銷服務(wù)。鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供擔(dān)保服務(wù)，提高集合債券信用等級，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券順利發(fā)行。

    （五）改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大農(nóng)村金融產(chǎn)品營銷力度，擴(kuò)大對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面。對符合條件的縣級分支機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，通過推行手機(jī)銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡、信用村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。鼓勵(lì)擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力拓展收費(fèi)類和服務(wù)類資金歸集等中間業(yè)務(wù)，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)。

四、試點(diǎn)的配套政策

    （一）綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制。加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍，根據(jù)試點(diǎn)績效適當(dāng)向試點(diǎn)地區(qū)傾斜。對符合條件的農(nóng)村信用社，可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款；對支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農(nóng)信貸資金來源。

    （二）通過銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和信用衍生產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來源，分散農(nóng)業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身需要和市場狀況，積極探索開發(fā)以中長期農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品，防范和控制涉農(nóng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)開發(fā)以涉農(nóng)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、由保險(xiǎn)公司或者貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款保護(hù)的信用衍生產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度提供成本低、流動(dòng)性好的避險(xiǎn)工具。

    （三）加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和完善支付清算系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有重點(diǎn)地鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。

    （四）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)。中國人民銀行試點(diǎn)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)的電子信用檔案，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，建立和完善科學(xué)、合理的資信打分和信用積分制度，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。

    （五）按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的市場準(zhǔn)入扶持政策。對于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場準(zhǔn)入綠色通道，風(fēng)險(xiǎn)可控的新業(yè)務(wù)可實(shí)行備案制，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。

    （六）發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農(nóng)村投放的吸引力。在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，鼓勵(lì)地方政府建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，用于補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的信貸損失，同時(shí)，也可對涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款實(shí)行貼息，或者建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼金制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼。

五、試點(diǎn)的組織實(shí)施與工作步驟

        試點(diǎn)地區(qū)的中國人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)會同當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)組織本省的試點(diǎn)工作并制定試點(diǎn)工作具體實(shí)施意見或試點(diǎn)管理辦法報(bào)中國人民銀行和銀監(jiān)會備案。試點(diǎn)地的中國人民銀行縣級分支機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與所在地財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)等部門的協(xié)作配合及信息溝通交流，共同制定和落實(shí)試點(diǎn)工作的具體措施，加強(qiáng)試點(diǎn)工作管理，及時(shí)向上級部門報(bào)告試點(diǎn)進(jìn)展情況，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測和效果評估。

        從2008年下半年起，中部6省和東北3省各選擇2-3個(gè)有條件的縣（市）開展試點(diǎn)方案設(shè)計(jì)和試點(diǎn)推進(jìn)落實(shí)工作，每個(gè)省集中抓好2-3個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。2009年至2010年，試點(diǎn)地區(qū)的中國人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)要及時(shí)對試點(diǎn)開展情況進(jìn)行督促指導(dǎo)和評估報(bào)告，全面總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，中國人民銀行總行會同銀監(jiān)會將適時(shí)選擇部分成熟的特色創(chuàng)新產(chǎn)品在全國其他有條件的地區(qū)宣介推廣。請中部6省和東北3省的中國人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)聯(lián)合將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并抓好協(xié)調(diào)落實(shí)工作。試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)的情況和問題，請及時(shí)報(bào)告中國人民銀行和銀監(jiān)會。

中國人民銀行    中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

二〇〇八年十月十五日